这些中小银行一方面资产质量偏差，另一方面能够承担损失的自有资金较少，资本充足率显著低于国有大行和股份行，造成了风险不断向这些银行积累。

数据显示，截至2022年底，全国2100家农村商业银行的不良贷款率达到3.48%，是整个行业的两倍多。2023年三季度末，城商行、农商行的不良资产贷款率分别为1.91%和3.18%,远高于商业银行1.61%的行业平均值。

智库上海高等金融研究院副院长刘晓春说表示：“这是风险最集中于小型金融机构的地方，因此中国正在加快改革步伐，解决风险的一个关键解决方案是通过合并和重组。改革必须真正解决问题，而不是把它们扫地出门。如果遗留问题被简单地掩盖，可能会削弱新成立机构的运作，在更糟糕的情况下，会引发更多的问题和更大的危险。”

北京投资银行香颂的董事沈萌表示：“内部管理层面也可能出现冲突，因为各方聚集在一起，无论强弱，现在都必须瓜分一块大蛋糕。仅仅捆绑十艘小艇并不能真正得到一艘大船，根本问题仍未解决。”

杰森·贝德福德表示：“农村合作社可能是银行体系中最不透明的部分。在2016年和2022年的最后一次银行体系大清理中，中国处理的坏账相当于其国内生产总值的13%左右。”